En quoi consiste le prêt à l'amélioration de l'habitat ?
Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et souhaitez remplacer votre système de chauffage ou de production d’eau chaude sanitaire ?
Des travaux onéreux qui vous obligent à faire une demande de prêt.
Il existe plusieurs types de prêts bancaires sous conditions pour accompagner et financer vos travaux d’amélioration des performances énergétiques de votre logement. Avant de demander un crédit à la consommation au taux souvent élevé, connaissez-vous tous les prêts travaux que vous pouvez obtenir ?
L’éco prêt à taux zéro
Appelé aussi éco PTZ, ce crédit est renouvelé jusqu’en 2021. Il permet de financer vos travaux d’amélioration des performances énergétiques de votre résidence principale, des équipements de chauffage aux appareils de production d’eau chaude sanitaire, pour habiter mieux.
Conditions
- Être propriétaire occupant ou bailleur de sa résidence principale.
- Le logement doit avoir été construit avant 1990.
- Ce prêt est ouvert sans condition de ressources mais il s’agit bien d’un prêt bancaire aussi vos avis d’imposition sont exigés pour vérifier vos capacités d’emprunt.
- Réaliser un bouquet de travaux, soit plusieurs travaux destinés à réduire votre consommation énergétique et à l’amélioration de l’habitat. À partir de mars 2019, il sera possible de ne réaliser qu’un seul type de travaux pour bénéficier de ce prêt.
Montant
Le montant maximum de ce crédit à taux zéro est de 30 000 € et le minimum de 10 000 €.
Taux d’intérêt et durée de remboursement
Ce prêt personnel est à un taux fixe de 0 %, il est donc sans intérêt. La durée de remboursement peut être au maximum de 15 ans.
Vous pouvez le contracter auprès d’une des vingtaines de banques ayant signé une convention avec l’état.
Comme tout prêt bancaire, vous devez souscrire aussi à une assurance emprunteur, qui est comprise dans vos mensualités de remboursement.
Le prêt vert ou éco prêt lié au Livret Développement Durable Solidaire (LDDS)
Ce prêt est spécifiquement réservé aux travaux de rénovation énergétique réalisés par des professionnels RGE. Il favorise l’installation de systèmes à hautes performances comme les chaudières à condensation et les équipements de production d’énergie utilisant des énergies renouvelables.
Conditions
- Être propriétaire de sa résidence principale ou secondaire.
- Le logement doit avoir au moins 2 ans au moment des travaux.
- Comme tous les prêts bancaires, son acceptation dépend de vos capacités d’emprunt et de remboursement.
Montant
Le LDDS est plafonné à 12 000 € et possède un taux d’intérêt de 0,75 %. Le prêt vert lui est accessible dès 1500 € et peut atteindre 30 000 €.
Taux et durée du crédit
Le prêt vert dispose de taux attractifs mais la législation ne les impose pas ainsi le taux comme la durée de remboursement est une décision propre à chaque établissement bancaire. Ils peuvent varier d’une banque à l’autre, pensez à vous renseigner.
Le prêt d'accession sociale, le PAS
Ce prêt vous permet de financer vos travaux de rénovation et peut être aussi utilisé pour financer un bien immobilier à acheter. Il a d’ailleurs été créé pour favoriser l’accession à la propriété.
Conditions
Pour être éligible, vous ne devez pas dépasser un plafond de ressources. Le revenu fiscal est donc pris en compte ainsi que la zone géographique dans laquelle se situe le bien. Pour un ménage, sont considérés tous les revenus du foyer et le nombre de personnes à charge.
Montant
Il est évalué pour des travaux d’amélioration énergétique ou travaux d’isolation à 1500 € minimum pour une construction neuve ou de moins de 10 ans et à 4000 € minimum pour un logement de plus de 10 ans.
Dans certains cas, il peut couvrir l’intégralité du montant de vos travaux de rénovation thermique.
Durée du crédit et taux appliqué
Il est possible de choisir un taux variable. Concernant les taux fixes, ils varient de 3 à 3,5 % en fonction de la durée d’emprunt qui peut s’étaler entre 5 et 30 ans.
Il se contracte auprès d’un établissement bancaire. Vous aurez donc une assurance emprunteur à payer conjointement.
Le prêt épargne logement, PEL
Ce dispositif permet d’obtenir un prêt à taux fixe après une période d’épargne ayant duré de 4 à 10 ans.
Pendant le temps d’épargne, vous devez vous engager à verser une somme de 45 € minimum chaque mois.
Montant du prêt
Il dépend du montant de votre épargne auquel il faut multiplier 2,5 pour connaître la somme à laquelle vous avez droit.
Il est plafonné au maximum à 92 000 €.
Taux et durée de remboursement
Le taux est déterminé en fonction de la date d’ouverture du PEL. Vous pouvez échelonner les remboursements sur 2 à 15 années.
Ce prêt bancaire est contracté dans la même banque où est domicilié votre PEL.
Le prêt Action Logement , PAL
Il s’appelait le prêt 1 % logement. Le prêt "Travaux d'amélioration performance énergétique" est destiné à l’amélioration de votre résidence principale afin de baisser votre consommation d’énergie et vos factures.
Conditions
- Être propriétaire occupant ou bailleur de votre habitation principale.
- Être salarié d’une entreprise d’au moins 10 salariés. Pour les employés du secteur agricole, tournez-vous vers le prêt agri-travaux.
- L’éligibilité dépend des ressources de votre foyer, du nombre de personnes le composant et de la zone géographique dans laquelle se situe l’habitation.
- Vous devez obtenir l’accord de financement de votre entreprise. Elle dépend de vos revenus et favorise les primo-accédants.
Montant du prêt
Ce crédit peut financer tous vos travaux. Son montant maximum est de 25 000 € et son minimum de 7 000 €. Il varie en fonction du budget que l’entreprise a défini, du nombre de personnes à charge et de vos revenus fiscaux.
Taux et durée du crédit
Un taux très réduit : 1 %.
Ce prêt est remboursable pendant une durée maximale de 10 ans.
Le prêt conventionné
Aucune condition de ressources ni d’apport personnel, le prêt conventionné ressemble à un crédit à la consommation tout à fait classique.
Sa nuance importante : il est le seul à ouvrir droit aux APL, les aides personnalisées au logement.
Il est en général cumulé avec un éco PTZ, un PAL, un PEL ou un PAS.
Les prêts écologiques des distributeurs d'énergie
Dans le même cadre que le dispositif CEE, vous permettant d’obtenir une prime énergie auprès d’un fournisseur d’énergie, certains distributeurs proposent aussi des crédits spécifiques pour vos travaux.
Montant du prêt
Entre 1500 € et 30 000 € selon les fournisseurs d’énergie. Pour eux, c’est aussi une façon de fidéliser leur clientèle.
Durée et taux du crédit
Ils varient d’en fonction des prêts. En moyenne vous pouvez emprunter pendant 1 an et jusqu’à 12 ans.
Les établissements bancaires les proposant sont choisis par les fournisseurs.
N’hésitez pas à contacter l’Anah, Agence Nationale de l’Habitat pour obtenir plus d’informations sur l’éco prêt à taux zéro, le crédit d’impôt développement durable et la précarité énergétique. Vous pourrez ainsi vous renseigner de façon fiable sur les aides qui peuvent vous être accordées pour effectuer des travaux.
